广东省人民政府


粤府〔２００５〕１１９号
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关于印发广东省企业投资项目核准暂行办法的通知

各地级以上市人民政府，各县(市、区）人民政府，省政府各部门、各直属机构：
　　现将《广东省企业投资项目核准暂行办法》印发给你们，请按照执行。执行过程中遇到的问题，请径向省发展改革委、经贸委反映。


广东省人民政府
二○○五年十二月六日 　






广东省企业投资项目核准暂行办法


第一章　总　则

　　第一条　为贯彻实施《国务院关于投资体制改革的决定》（国发〔2004〕20号）,进一步推动企业投资项目管理制度的改革，根据《中华人民共和国行政许可法》和《企业投资项目核准暂行办法》（国家发展改革委第19号令），结合我省实际情况，制定本办法。
　　第二条　本办法所称企业投资项目，是指企业利用自有资金、融资等非政府性资金进行的固定资产投资项目，分基本建设投资项目和技术改造投资项目。
　　第三条　本办法适用于在本省行政区域内实行核准制的企业投资项目。企业投资项目实行核准制的范围按国务院《政府核准的投资项目目录》和《广东省政府核准的投资项目目录（2004年本）》（粤府〔2005〕121号）执行。
　　本办法不含外商投资项目和境外投资项目。
　　第四条　省人民政府根据国务院《政府核准的投资项目目录》制定和颁布《广东省政府核准的投资项目目录》,明确实行核准制的投资项目范围，划分各级项目核准机关的核准权限，并根据国务院《政府核准的投资项目目录》及本省经济运行情况和宏观调控的需要适时调整。
　　第五条　各级政府投资主管部门为企业投资项目核准机关，负责企业投资项目核准业务的办理和相关投资政策制定、协调工作。
　　前款所称政府投资主管部门是指本省各级发展改革部门和经济贸易部门。各级发展改革部门负责办理基本建设投资项目和非工业、交通、商业领域技术改造投资项目核准；各级经济贸易部门负责办理工业、交通、商业领域技术改造投资项目核准。
　　省人民政府项目核准机关可以将省属企业投资项目委托项目所在地地级以上市人民政府项目核准机关核准，并由项目核准机关抄报省人民政府项目核准机关。
　　第六条　实行核准的企业投资建设项目，应按本办法要求编制项目申请报告，报送项目核准机关。项目核准机关应依法进行核准，并加强监督管理。


第二章　项目申请报告的内容及编制

　　第七条　企业投资项目申请核准，应向项目核准机关提交项目申请报告一式2份，并附电子文档。项目申请报告应包括以下主要内容：
　　（一）项目背景及申请单位情况；
　　（二）拟建项目情况；
　　（三）建设用地与相关规划；
　　（四）资源利用与能源耗用分析；
　　（五）环境影响分析；
　　（六）重大工程项目或者存在重大危险、危害因素的工程项目，按照国家有关规定进行的安全性预评价；
　　（七）经济和社会效果评价。
　　技术改造项目还应进行项目技术水平评价。
　　第八条　项目申请报告应由具备资质的咨询机构编制。由省人民政府项目核准机关核准的项目，其项目申请报告应由具备乙级及以上工程咨询资格的机构编制；由地级以上市、县（市、区）人民政府项目核准机关核准的项目，其项目申请报告应由具备相应工程咨询资格的机构编制。
　　第九条　项目申请报告按照《广东省企业基本建设投资项目申请报告提纲》（见附件1）、《广东省企业技术改造投资项目申请报告提纲》（见附件2）编制，国家公布示范文本的行业，项目申请报告按照国家示范文本编制。
　　项目估算总投资3000万元以下的城市规划区内的非生产性房屋建筑工程，可简化项目申请报告，按照《广东省企业基本建设投资项目核准申请表》（见附件3）填写有关申请。
　　第十条　项目申请单位向项目核准机关提交申请报告时，应根据国家和省法律法规规定，附送以下文件：
　　（一）环境保护行政主管部门出具的环境影响评价文件审批意见；
　　（二）国土资源行政主管部门出具的项目用地预审意见；
　　（三）城市规划行政主管部门出具的城市规划意见；
　　（四）根据法律、法规应提交的其他文件；
　　由省人民政府项目核准机关核准的项目，其环境影响评价文件审批意见按照建设项目环境影响评价文件分级审批规定的要求出具；项目用地预审意见由省国土资源部门出具；城市规划意见按照分级管理的原则，由项目所在地地级以上城市规划部门出具。
　　按规定应报国务院或国务院投资主管部门核准的项目，其申请报告的格式、要求和需要附送的资料，按照国家有关规定执行。
　　第十一条　项目申请单位对所有申请材料内容的真实性负责。


第三章　核准程序

　　第十二条　由省人民政府项目核准机关核准或由省人民政府项目核准机关转报国务院投资主管部门核准的项目，由项目申请单位向省人民政府项目核准机关提出申请，附地级以上市人民政府项目核准机关初审意见。省属企业投资项目由申请单位直接向省人民政府项目核准机关提出核准申请，同时抄送项目所在地级以上市、县（市、区）人民政府项目核准机关。
　　由地级以上市人民政府项目核准机关核准的项目，由项目申请单位向地级以上市人民政府项目核准机关提出核准申请。
　　由县（市、区）人民政府项目核准机关核准的项目，由项目申请单位向县（市、区）人民政府项目核准机关提出核准申请。
　　第十三条　项目核准机关应在收到项目申请报告后5个工作日内答复是否受理，如认为申请材料不齐全或者不符合有关要求，应在收到项目申请报告后5个工作日内一次性告知项目申请单位需澄清、补充的相关情况和文件或对相应内容进行调整。
　　对按要求已进行澄清、补充或调整，符合申请要求的项目申请报告，项目核准机关应予以受理，并向项目申报单位出具受理通知书。
　　第十四条　项目核准机关在受理申请报告后，按照固定资产投资项目咨询评估管理的有关规定，需委托咨询的，应在正式受理后4个工作日内，委托有资质的咨询机构进行评估。固定资产投资项目咨询评估管理的有关规定由省发展改革部门和省经贸部门另行制定。
　　接受委托的咨询机构应在规定时间内向项目核准机关提出评估报告，并对评估结论承担责任。在进行评估时，咨询机构可要求项目申请单位就有关问题进行说明。
　　第十五条　项目核准机关进行核准时，如涉及其他行业主管职能部门，应征求相关部门的意见。项目核准机关也可视需要征求下一级项目核准机关意见。相关部门应在收到征求意见函（附项目申请报告）的7个工作日内，提出明确的书面审核意见。逾期没有反馈书面审核意见的，视为同意。
　　第十六条　对于可能会对公众利益造成重大影响的项目，项目核准机关在进行核准审查时应采取适当方式征求公众意见，对于特别重大的项目，可以实行专家评议制度。
　　第十七条　项目核准机关应在受理项目申请报告后20个工作日内做出是否核准的决定，并向社会公布，或向上一级项目核准机关提出审核意见。由于特殊原因确实难以在规定时限内做出核准决定的，经本机关负责人批准，可以延长10个工作日，并应及时书面通知项目申请单位，说明延期理由。
　　前款规定的时限，不包括委托咨询评估、征求公众意见和进行专家评议所需时间。
　　第十八条　对同意核准的项目，项目核准机关应以书面形式向项目申请单位出具核准文件，同时抄送相关部门和下一级项目核准机关。对不予核准的项目，应向项目申请单位出具《广东省企业基本建设投资项目不予核准通知书》（见附件4）或《广东省企业技术改造投资项目不予核准通知书》（见附件5），说明不予核准的理由，并抄送相关部门和下一级项目核准机关。
　　核准文件中应明确项目的主要产品、建设规模、建设地点、总投资等主要内容。技术改造项目还应明确项目所采用技术的内容。
　　项目估算总投资3000万元以下的城市规划区内的非生产性房屋建筑工程，项目核准文件按照《广东省企业基本建设投资项目核准通知书》（见附件6）格式出具。
　　第十九条　项目申请单位对项目核准机关的核准决定有异议的，可依法申请行政复议或提起行政诉讼。


第四章　核准内容及效力

　　第二十条　项目核准机关主要从以下方面对项目进行审核：
　　（一）是否符合国家和省的有关法律法规和宏观调控政策；
　　（二）是否符合国民经济和社会发展规划、行业规划、产业政策、行业准入标准、城市规划和土地利用总体规划；
　　（三）地区布局是否合理；
　　（四）是否影响经济安全；
　　（五）是否合理开发并有效利用资源，特别是自然资源和公共基础设施；
　　（六）生态环境和自然文化遗产是否得到有效保护；
　　（七）对公众利益，特别是项目建设地的公众利益是否产生重大不利影响。
　　第二十一条　项目申请单位凭项目核准文件，依法办理城市规划、土地使用、资源利用、安全生产监管、设备进口和减免税确认等手续。
　　对应报项目核准机关核准而未申请的项目，或者虽然申请但未经核准的项目，城市规划、国土资源、质量监督、安全生产监管、证券监管、水资源管理、外汇管理、海关等部门不得办理相关手续，金融机构不得发放贷款。
　　第二十二条　项目核准文件有效期2年，自发布之日起计算。项目在核准文件有效期内未开工建设的，项目申请单位应在核准文件有效期届满30日前向原项目核准机关申请延期，原项目核准机关应在核准文件有效期届满前作出是否准予延期的决定。项目在核准文件有效期内未开工建设也未向原项目核准机关申请延期的，项目核准文件自动失效。
　　第二十三条　已经核准的项目，如需对项目核准文件规定的内容进行调整，项目单位应及时以书面形式向原项目核准机关提出申请。原项目核准机关应根据项目调整的具体情况，出具书面确认意见或要求其重新办理核准手续。项目规模、主要建设内容、产品技术方案发生重大变化或建设地址发生变更，项目申请单位应重新办理核准手续。


第五章　监督

　　第二十四条　项目核准机关及其工作人员，应严格执行国家和省的法律法规和本办法的有关规定，不得变相增减核准事项，不得拖延核准时限。
　　各级政府有关部门不得越权办理不属于本部门核准权限的项目。
　　第二十五条　项目核准机关的工作人员，在项目核准过程中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊、索贿受贿的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究其刑事责任。
　　第二十六条　咨询评估机构及其人员，在评估过程中违反职业道德、造成重大损失和恶劣影响的，依法追究其法律责任。
　　第二十七条　项目申请单位以拆分项目、提供虚假材料等不正当手段取得项目核准文件的，一经发现，相应的项目核准机关应依法撤销对该项目的核准，并向社会公布。
　　第二十八条　项目核准机关应会同城市规划、国土资源、环境保护、安全生产、银行监管等部门，加强对企业投资项目的监管。对应报核准机关核准而未申请的项目、虽然申请但未经核准擅自开工建设的项目，以及未按项目核准文件的要求进行建设的项目，一经发现，相应的项目核准机关应立即责令其停止建设，并依法追究有关责任人的行政和法律责任。
　　第二十九条　各级项目核准机关应加强对企业投资项目核准情况的监测，为政府宏观调控提供决策依据。
　　省发展改革部门和省经贸部门应建立全省企业投资项目核准信息系统，及时向有关部门通报有关信息，并加强全省企业投资项目信息管理，在国家保密规定允许的范围内向社会发布有关信息，接受社会监督。


第六章　附则

　　第三十条　事业单位、社会团体等非企业单位投资建设《广东省政府核准的投资项目目录》内的项目，按照本办法进行核准。
　　第三十一条　本办法自公布之日起施行。本省在此之前公布的有关企业投资项目审批管理的规定，凡与本办法有抵触的，均按本办法执行。

附件1
广东省企业基本建设投资项目申请报告提纲


第一章　项目总论

　　1.1 项目背景
　　项目名称、项目承办单位或建设单位、承担编制申请报告的咨询单位及其资质、申请报告工作依据及工作概况等。
　　1.2 项目申请单位情况
　　项目申请单位现有主要产品、生产规模、资产负债和股东构成等情况。
　　1.3 项目研究结论
　　项目规模、原材料、燃料和动力供应、项目工程技术方案、环境保护、投资估算和资金筹措、项目经济评论等综合评价结论。


第二章　项目建设基本情况

　　2.1项目建设基本情况
　　国家或行业发展规划、行业发展概况、项目建设地点、占地面积、投资规模、出资方式及融资方式、主要投资方、拟进口设备及用汇额等。
　　2.2 项目产品技术方案
　　主要产品产量，主要设备装置。主要生产车间的生产能力，生产线数量。生产技术方案、技术参数和工艺流程、主要工艺设备选择。技术含量及知识产权情况和技术水平发展阶段评价。
　　2.3 项目建、构筑物方案
　　总平面布置和运输、土建工程主要建、构筑物的建筑特征与结构设计、其他工程等。


第三章　建设用地与相关规划

　　3.1 项目建设用地区域情况
　　建设地区的资源、区域地质、交通运输情况，自然条件与项目的特定生产需要的关系。
　　3.2 项目用地情况
　　项目用地占用土地数量，占用农用地、建设用地等数量，生产区、生活区、原料基地占地面积，需要拆迁及可利用的原有建筑物、构筑物情况，项目需要支付的补偿或出让费用，项目用地预审情况。
　　3.3 项目布局规划情况
　　合理布局的论证分析。在城市规划区内的项目选址和布局与所在地城市规划衔接情况。


第四章　资源利用和能源耗用分析

　　4.1 资源和原材料
　　项目需要利用的自然资源及其来源、数量、运输方式、供应条件以及今后发展和开发趋势，项目所需原材料及主要辅助材料需用量。项目资源利用与相关资源开发利用总体规划的衔接。
　　4.2 能源耗用和公共设施的占用
　　项目所需煤、电、汽、气、油、路（运输）等燃料、动力及公用设施的数量和能力，需由项目自建的种类和规模以及可以利用的现有的设施能力。
　　4.3节能和节水措施
　　能源和水资源消耗量大的项目，应符合综合利用、节约资源和可持续发展等方面的要求，并提出节能和节水措施，对能耗、水耗指标进行分析。


第五章　环境影响分析

　　5.1 建设项目周围环境现状
　　项目所在地的自然及经济社会情况。包括地理、水文、气候、气象等情况，自然保护区、风景游览区、名胜古迹以及重要政治文化设施情况，生活居住区分布情况和人口密度等社会经济情况、人群健康状况和地方病等情况，环境质量现状。
　　5.2 项目主要污染源和污染物分析
　　项目主要污染源，主要污染物的种类、排放浓度、排放量和排放方式等，废弃物的回收利用、综合利用和处理、处置方案。采用的污染物排放标准。
　　5.3 建设项目的环境影响
　　建设项目对环境可能造成影响的分析、预测和评估项目环境影响的特征，环境影响的范围、程度和性质。
　　5.4 环保措施的评述及其技术经济论证，提出各项措施的投资估算，建设项目环境影响的经济损益分析
　　5.5 环境监测制度及环境管理的建议
　　5.6 环境影响评价结论和建议


第六章　经济和社会效果分析

　　6.1 投资估算和资金筹措
　　分析项目建设和运营所需投资，估算工程总投资，并对资金筹措作出分析。
　　6.2国民经济评价
　　从国家整体的角度考察项目对国民经济的贡献和需要国民经济付出的代价
　　6.3 社会效果分析
　　分析项目对国家政治和社会稳定的影响，包括分析项目建设对解决和促进就业的作用，项目与当地科技、文化发展水平的相互适应性、项目与当地基础设施发展水平的相互适应性、项目与当地居民的宗教、民族习惯的相互适应性、项目对合理利用自然资源的影响等。


第七章　建设与实施

　　7.1 项目建设实施的安全、消防、卫生等措施
　　7.2 工程质量要求
　　7.3 项目的招标方式和招标组织形式


第八章　结论与附件

　　8.1 结论及有关说明
　　8.2 需要政府解决的问题和建议
　　8.3 有关附件

附件2
广东省企业技术改造投资项目申请报告提纲

　　一、总论
　　（一）项目背景及项目概况
　　（二）项目承担企业产品质量、技术水平、生产能力、生产工艺及装备现状，与国内外先进水平的差距
　　（三）项目建设必要性
　　二、产品市场预测
　　（一）产品市场供需分析
　　（二）价格现状与预测
　　（三）市场竞争力及风险分析
　　三、建设规模与产品方案
　　（一）建设规模（包括产能等）
　　（二）产品方案（主要产品种类、产量、质量和技术水平）
　　四、厂址选择
　　（一）厂址现状及建设条件
　　（二）现有场地利用情况
　　五、技术方案、设备方案和工程方案
　　（一）主要设备方案
　　（二）工程方案
　　（三）技术方案、生产工艺流程及装备水平
　　六、主要原材料和能源供应
　　（一）主要原材料供应
　　（二）能源供应
　　七、总图、运输与公用辅助工程
　　（一）总图布置
　　（二）场内外运输
　　（三）公用辅助工程
　　八、节能措施
　　（一）节能、节水措施
　　（二）能耗、物耗指标分析
　　九、环境影响评价
　　（一）厂址环境条件
　　（二）项目建设和生产对环境的影响
　　（三）环境保护措施方案
　　（四）环境保护投资
　　（五）环境影响评价
　　十、劳动安全卫生与消防
　　（一）危害因素与危害程度
　　（二）安全措施方案
　　（三）消防设施
　　十一、投资及资金筹措估算
　　（一）投资估算表
　　（二）资本金筹措
　　（三）债务资金筹措
　　（四）融资方案分析
　　十二、财务分析及评价结论
　　（一）不确定性分析
　　（二）财务评价结论
　　十三、经济和社会评价
　　（一）从优化产业结构和提升竞争力、改变经济增长方式、资源综合利用、改善环境以及循环经济等方面，分析项目的影响。
　　（二）项目对社会的影响分析
　　（三）项目与所在地互适性分析
　　（四）社会评价结论
　　十四、项目风险分析
　　十五、结论与建议
　　十六、需要提交的有关附件


关于限制医疗选择的保险条款效力探讨

廖显堂

本人以中国人寿保险的国寿康恒重大疾病保险条款①（以下简称中国人寿条款）为主，兼以中国太平洋人寿保险的太平盛世·万全终身重大疾病保险条款②（以下简称太平洋人寿条款）和新华人寿保险的健安终身重大疾病保险条款③（以下简称新华人寿条款），通过对他们的条款进行分析和比较，发现他们的许多条款限制了被保险人的医疗选择，本文拟对此类条款进行探讨，发表一些粗浅的看法。
一、合同条款对保险责任中重大疾病的范围的确定方式
三份合同都是重大疾病保险合同，但具体的重大疾病的范围并不完全一致，但责任免除的情形却非常相似，中国人寿以释义和注释两者相结合来对重大疾病的范围进行限定，太平洋人寿和新华人寿即仅采用释义的方式直接对重大疾病的范围进行限定。归纳他们的确定方式，为以下三种：
（一）、以疾病的名称或症状来确定。这种方法的着眼点在于什么疾病或症状，例如新华人寿条款中的急性心肌梗塞，确定为由于冠状动脉阻塞而导致部分心肌坏死，并确定相应的诊断标准：典型的胸痛症状，最近心电图的异常变化，心肌酶的异常增高。这就是典型的以疾病症状为标准确定的。相同方法确定的还有脑中风、慢性肾功能衰竭、恶性肿瘤等等。
（二）、以治疗方法来确定。保险条款实际上是以重大手术这种治疗方法来确定的，认为此类手术是用来治疗重大疾病的，并且医疗费用一般比较高，因此，只要采用了此类手术，那么其疾病亦当然重大，保险公司亦承保。这样确定的中国人寿有冠状动脉搭桥手术、主动脉手术、重大器官移植手术、脑动脉瘤开颅手术；太平洋人寿的增加了一项心脏瓣膜手术；而新华人寿的仅规定了冠状动脉绕道手术和主动脉手术两种。这些都是以治疗方法来确定承保范围的。
（三）、以疾病造成的后果来确定。疾病之后造成了不可恢复的后果，当今的医疗技术无法进一步治疗而恢复，此情况下，以疾病后果来确定重大疾病的范围，如中国人寿的瘫痪、双目失明、肢体缺失、失聪、失语；太平洋人寿的昏迷、全残；新华人寿的四肢瘫痪、脑血管意外后遗症、身体全残。
但是三个公司的条款均未将重大疾病进行这样的分类，都规定在一起，并且以疾病名称来确定范围，解释却用医疗方法加以限制；或者是手术的却对适用的疾病范围进行限制，导致限制了被保险人的医疗选择。
二、限制医疗选择的条款表现形式
我们一般人不知道什么疾病及与之相联系的症状，更不可能知道何种疾病采用何种方法治疗，要不然大家都是医生了，因此，作为一般人的被保险人读懂重大疾病的释义是非常困难的。保险公司利用一般的保险人对医学专业的不懂，限制疾病的医疗选择，表现有以下几种：
（一）、直接对治疗方法进行限制
这种方法是在保险合同中直接规定某种承保的疾病可以采用那些治疗方法，非合同所列的治疗方法治疗疾病的不予理赔。如中国人寿条款注释3：“慢性肾功能衰竭：是指由各种原因造成的双侧肾实质慢性且不可复原的衰竭而必须接受为期半年以上的定期透析治疗。”而慢性肾功能衰竭的治疗方法有六种：1、治疗基础疾病和使肾衰竭恶化的因素，如解除尿梗阻；2、延缓慢性衰竭的发展；3、并发症的治疗；4、药物的使用；5、透析疗法；6、肾移植④。归纳起来有药物治疗、治疗基础疾病的手术治疗（如手术解除尿梗阻）、透析疗法、肾移植等四类方法，但该条款规定必须接受了为期半年以上的定期透析治疗，即规定四类方法中的其中一种治疗方法必须治疗半年以上，如果除采用透析疗法外的其他方法的情况下，就必须同时采用两种方法。
同样中国人寿条款注释6：“急性坏死性胰腺炎：是指本公司认可的专科医师确诊为急性坏死性胰腺炎，需进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。”急性胰腺炎的病理变化一般分为两型：水肿型和出血坏死型⑤，因出血坏死型一般比较严重，保险公司仅对此承保也无可厚非，但两者的治疗方法是相同的：1、内科治疗；2、内镜下ODDI括约肌切开术（对胆源性胰腺炎）；3、中医中药，对急性胰腺炎效果良好；4、外科手术⑥。但保险公司仅对第4种方法外科手术承保，同种疾病同样病情，只有在进行了外科手术的情况下保险公司才理赔，即在加入了保险的情况下患此疾病，那就非开刀不可了。
同样其条款注释14：“再生障碍性贫血：是指因慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而导致的全血细胞减少，经骨髓检查确诊为再生障碍性贫血，且必须接受下列至少一项的治疗：（1）定期输血（历时九十日以上）；（2）骨髓刺激性药物（历时九十日以上）；（3）免疫抑制剂（历时九十日以上）。”再生障碍性贫血的治疗方法为：1、支持及对症治疗（包括成分输血）；2、雄激素（骨髓刺激性药物）；3、免疫抑制剂；4、造血细胞因子；5、骨髓移植，一共六种治疗方法⑦。此如同其条款注释3的规定某种医疗方法必须使用一定时期一样，只是这里是三选一。
其条款注释19：“ 其条款注释19：“冠状动脉搭桥手术，是指为治疗冠动脉疾病的血管旁路移植手术，……必须且已开胸实施的冠状动脉搭桥手术。冠状动脉支架植入手术、心导管球囊扩张术、激光射频技术等其它的非开胸手术不属于本合同所说的冠状动脉搭桥手术。”但是科学的发展，属于微创的心血管介入性治疗，将治疗用器械通过各种途径送入心脏和血管内来施行治疗，它们的治疗效果可以与外科手术媲美,而对患者创伤小，患者较易接受，近年得到迅速发展⑧，但却因为价格较高被保险公司排除在外，迫使被保险人接受创伤更大的开胸手术。
（二）、限制医疗机构和医生
中国人寿条款第十二条关于保险金申请规定的应提交的证明材料：“本公司指定或认可的医疗机构出具的附有病历、病理检验、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书。”在其注释中的二十九种的承保疾病中的十二种疾病规定了“须本公司认可的”脑神经专科、神经专科、精神科专科、眼科、消化专科或呼吸专科等等的专科医生确诊；释义第24条对系统性红斑狼疮即规定了“本病分诊断必须由本公司认可的免疫科、风湿科或肾内科主任医师作出。”还规定了必须具有高级职称的医生，一般的县级医院都没有主任医师，更不用说如风湿、免疫等的专科。规定了本公司指定或认可的医疗机构，被保险人就只能到其指定或认可的医疗机构治疗，否则就可能不予赔偿。如果该指定或认可的医疗机构没有相应的医疗技术，不能开展对相应的重大疾病的治疗，如主动脉手术、重大器官移植手术就不是很多医疗机构所能实施的，此类的医疗方法也就可能因特定的医疗机构不能实施而排除在外。更加说不过去的对自己指定或认可的医疗机构还不放心，还再规定了“须本公司认可的”各类专科医生，即指定或认可的医疗机构的医生还须再认可。如果该特定医疗机构没有相应的专科医生，那么所列的承保疾病就可能得不到确诊，也就不用赔偿了。国家对医疗机构有明确的定级分等，对相应等级的医疗机构有相应的医生、医疗设备、规模等的规定；对医生亦有执业医生资格考试。具备了相应等级的医疗机构具有资格的医生就有相应的确诊能力。保险公司自己另搞一套医疗机构和医生的标准，最终是限制了被保险人的医疗选择。
（三）、限制医疗时机
中国人寿条款注释5,急性重症肝炎的诊断标准中（2）项：“坏死区域含盖整个肝叶，只存胶原网状结构”，而同样的新华人寿的注释9仅为“肝细胞严重损坏”。也就是说加入中国人寿保险的被保险人如果患急性重症肝炎引起肝细胞严重损坏时，要等到“坏死区域含盖整个肝叶，只存胶原网状结构”后才能去就诊，急性病要的是医疗时机，要等到此程度可能就不用去治疗了；并且急性重症肝炎并不一定引起肝性脑病，但他们的条款中均规定必须具备“肝性脑病”作为条件，看来是只能等到引起肝性脑病后才能去治疗了。
（四）、限制治愈程度
一般看到“限制治愈程度”这个小标题就会感到不可思议，保险公司怎么可能会对承保疾病的治愈程度都进行限制呢？首先来看中国人寿条款注释2：脑中风，这是以疾病名称为定义的，即承保脑中风这种疾病，但其后面的解释为“认定仍遗留下列残障之一：（1）植物人状态；……”。即脑中风不能治愈到超过其残障要求，否则不赔；新华人寿的条款注释6即规定为“脑血管意外后遗症”，承保的为“后遗症”，即疾病的后果。也许有人会说我太苛求字面含义，中国人寿承保的实际上为脑中风疾病的后果。再看中国人寿条款注释8：“严重脑损伤：指因意外伤害造成的永久完全的功能性障碍”；太平洋人寿释义第（十九）严重头部外伤：“由于外来物理打击造成严重意外头部创伤导致永久神经系统功能缺损，并引起持续六周的神经功能障碍”；两者比较可以看出，太平洋人寿的只要求持续六周的功能障碍，而中国人寿的却要求永久完全的功能障碍，即障碍不能恢复，否则不予理赔。
保险公司制定此类条款，最根本的目的是尽量减少赔偿，表现方法上，一是缩小承保的范围，即限定一定的疾病范围，并尽量将各种疾病排除在外；但疾病范围太窄对投保人没有吸引力，便在明确规定的承保的疾病的范围下，利用一般的人对专业的不懂，加上各种条件予以限制。二是降低承保范围内的疾病的赔偿数额，主要体现在限制医疗费用上，这在限制医疗方法选择的条款上表现特别明显，将先进的费用更昂贵的医疗方法排除在外；如果是定额赔偿的情况下，将没有采用某种医疗方法的承保疾病排除在外，又达到了缩小承保范围的目的而免除责任。
三、关于限制医疗选择条款的效力分析
保险合同是定式合同，或者叫附合合同，合同由保险公司预先拟订，作为投保人的只能选择接受或拒绝，对合同的内容没有双方充分商议和讨论的自由，作为注释亦是合同的组成部分，如果不考虑一般人对专业的不懂的情形，合同的含义也很清楚，不存在含混不清的情况，但并不能说这些合同的约定就是合理合法，下面就对此类条款进行如下分析：
（一）、此类条款违反合同目的
当事人订立合同是为了达到一定的目的，合同的各个条款及其用语是达到合同目的的手段，确定合同用语乃至整个合同的内容自然须适合于的合同的目的⑨。《合同法》第一百二十五条明确规定了符合合同目的的原则。保险合同的目的是其保障性，对于保险人来说，是通过收取保险费，积累保险基金，保障投保人在遭受自然灾害或意外事故后生产或生活上的稳定；对于投保人来说是希望在发生自然灾害或意外事故造成其经济损失时，由保险人给予赔偿。在重大疾病保险合同中，投保人的投保目的无外乎是发生重大疾病时无钱支付医疗费而减轻经济责任，或者是疾病发生严重后果如丧失劳动能力、死亡等得到经济的补偿；合同的目的就是发生承保范围内的重大疾病时被保险人得到赔付。“重大疾病”按通常理解标准有二：一是以疾病来定义，该疾病危重有生命危险或会造成残疾的严重后果；二是从医疗费用来定义，该疾病医疗费用昂贵，非一般人所能负担。虽然保险合同只是列举了部分重大疾病承保，但只要这些疾病符合重大疾病的条件时，保险人就不能的医疗选择加以限制，更不能采用其它方法将其排除在外，否则就是违反了合同的目的。
（二）、侵害了被保险人的身体健康权
一方面，此类条款限制了医疗选择，也就限制了被保险人的医疗机会，最终是直接造成了被保险人的身体伤害，故意侵害他人身体的条款，就不应有法律效力；如果造成了伤害的后果，还应根据法律规定按侵权行为承担相应的法律责任。
另一方面，此类条款排除或限制保险人未来责任的合同条款，属于免责条款，如限制医方法选择条款，未采用特定犯法保险人免责；限制治愈程度条款，治愈程度超过保险人免责；在特定的医疗机构和特定的医生下治疗，即使该指定的机构不具备相应的医疗条件不具有相应资格的医生，但仍不能转院治疗；或者患了急性疾病只有等到特定的程度才能进行抢救，这些都将对被保险人造成人身伤害，按《合同法》第五十三条的规定，此类免责条款无效。
（三）、违反了法律关于格式条款的规定
《合同法》第三十九条规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提醒对方注意免除或限制其责任的条款。作为一般人的投保人（即使是专业医生投保其身份仍是当作一般的人来看待的），不可能知道具体的各种疾病的定义、轻重和医疗方法，就是专业医生只是在其专业领域熟悉而不可能全部知悉，所以合同对重大疾病的一系列的限制，是利用一般人对专业的不可能知悉，首先就具有欺诈情形，违反了《合同法》第五十二条的规定。作为不懂医疗专业知识的被保险人，甚至不懂基本疾病的症状和含义的情况下，不可能在重大疾病发作的时候，要求医生采用某种医疗方法；这就等于要求每一个被保险人如果患了任何疾病（因为一般人不知道区分重大疾病和一般的疾病），就必须拿着保险合同让医生看，让医生诊断后查找是否属于承保范围内的疾病，如果属于就按照保险合同条款确定的医疗方法治疗，就是专业的医学书籍对疾病讲的是辩症施治、对症下药的原则，而保险条款扮演着比专业医疗书籍更加专业的角色指定特定的医疗方法。实践中，只有在动手术时医生要求病人或家属签字同意，医疗的方法都是医生决定的，不然医生不用施治就不成为医生了。因此这类条款又荒唐又好笑，排除了被保险人得到合理治疗的天经地义的权利，又违反了《合同法》第四十条关于排除对方主要权利的条款无效的规定。综上说明，不但没有公平确定当事人之间的权利和义务，亦无法采用合理的方式让不懂医学专业的投保人注意此类免除或限制其责任的条款，因此同时又违反了《合同法》第三十九条的规定，应认定此类条款无效；双方对此类条款发生争议时，也就应该根据《合同法》第四十一条的规定，作出不利于保险人的解释。
（四）、限制医疗选择的条款违反了民法和合同法的基本原则
首先此类条款没有公平合理确定双方的权利和义务，违反了民法的平等原则和公平原则；同时利用投保人对医疗专业知识的不可能知悉，具有欺诈的情形，又违反了民法的诚实信用原则和合同法的合同正义原则；保险人利用保险合同限制被保险人的医疗选择，可能致使得不到合理的治疗，违反了民法的权利滥用之禁止原则；同时，限制医疗选择，也就限制了新的医疗方法采用的可能，如上述的关于“冠状动脉搭桥手术”对治疗方法进行限制的解释，就直接限制了先进的微创手术的采用，限制了医疗先进科学技术的应用和发展，并且直接侵害了被保险人医疗权利和身体，同样违反了民法的公序良俗原则。
四、建议
（一）、立法建议
建议在保险法关于保险合同的规定中增加一条：“限制选择医疗方法、医疗机构、医生、医疗时间和治愈程度等限制被保险人基本权利的条款无效”。也许会说，既然可以从现行的法律中得出此类条款无效，为什么还要另行规定呢？实际上，象我这种理论观点要在我们国家产生法律效力，方法如下：一是法学界名人持这种观点；二是保险法的教科书明确写明此观点；三为最高法院或高级法院以上的领导持这种观点并进行了传达，当然高级法院的只在其所在省市自治区有效；四是法律有明确的规定。如果不是上述的几种范围之内，一个普通的法官超越了经验处理案件，就会受到各种非难的；如果不是统一的普遍适用此观点，就会沦为少数人谋利的工具。四种方法中效力最低的为法学界名人持这种观点，而效力最高的即为法律有明确的规定，因此还是法律有明确规定好。
（二）、对保险公司的建议
保险人按疾病、治疗方法和疾病后果确定承保范围，那么就应该将它们分开列明，不要混在一起，明确告知那些属于疾病的承保范围，那些属于手术采用的承保范围，那些属于疾病后果的承保范围，而不要在疾病的范围内又加以治疗方法如手术的限制，即使存在交叉的情形那另外列明。对于疾病，如是急性病，如重症肝炎、中毒，病情发作快，首要的是及时抢救，就不宜要求有对症状齐备等的疾病程度的限制；对于手术等的治疗方法，因为承保的原因一般是该手术费用昂贵，非一般人能承担，只要列明采用该手术即可，没必要再说明手术的适用范围，因为每种医疗方法都有一定的适用范围，不可能被保险人为了保险费不用做手术而宁可开一刀，作为普通人的被保险人也不可能知道具体的手术适用范围；以疾病的后果如残疾、瘫痪、昏迷等确定的承保范围，造成了该后果即属于承保范围，不应该追究什么原因疾病，否则会导致限制医疗选择，并且残疾、瘫痪、昏迷等都是疾病的重大后果，造成被保险人丧失劳动能力或经济上的重大损失，就应该是承保的范围。保险人即可以采用定额赔付、按实际费用赔偿和超额限制的方法结合应用来针对不同的具体情形。这样对保险人和被保险人都合理公平，双方都有利。
以上是我咨询了一些医生，参考了一些医学书籍写成的，由于医学知识的缺乏，很难避免错误，我只是从方法上提出问题，还是希望有精通医学和法学的人将此问题论述的更加完整和透彻。

①中国人寿保险的国寿康恒重大疾病保险条款[EB/OL] . 中国人寿保险股份有限公司北京分公司个人保险代理人网站（甄骁保险咨询在线）. http://www.recome.com/product/9999.html，2006-03-15；
②中国太平洋人寿保险的太平盛世·万全终身重大疾病保险条款[EB/OL] . 中华保险网.http://www.123bx.com/insurance/62/baoxian8705_1.html，2006-03-15；
③新华人寿保险的健安终身重大疾病保险条款[EB/OL].NCL新华人寿 .http://www.newchinalife.com/cpzx/personal/index01_r1.asp?ID=28#top，2006-03-15；
④叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第574－579页；
⑤叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第488－489页；
⑥叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第492－493页；
⑦叶任高主编《内科学》，人民卫生出版社，2001年9月第5版第600页；